2011. 1. 31. 23:59ㆍ보험정보/의료실비보험
의료실비보험 가입 시 주의사항 이것만은 꼭 알자
모르고 가입하면 나중에 보험금은 커녕 보험사와 소송까지 해야 하는 상황이 많아서 의료실비보험 가입요령과
반드시 알아야 하는 주의사항을 정리해봤습니다
많은 사람들이 힘이들때 힘이 될거라는 생각으로 보험을 가입합니다..
그렇지만 막상 아프거나 다처서 보험금을 타려고 하면
보험회사에서는 별 꼬투리를 잡아서 보험금을 미루거나 적게주거나 지급을 거부하는데..
보험사에 돈을 기부하려고 보험을 가입하시는 분들은 없죠?
보험사 역시 가입자에게 보험금을 줄려고 가입자를 받는게 아니라서
가입당시 약관들 하나 하나 읽어보지 않거나
잘못이해한게 있거나, 고지의무를 어겼거나 보험설계사에게 전해준 내용이
보험회사에 제대로 전달이 안되었거나 하는 아주 사소한 이유로도
보험금 지급이 삭감,지급거부,무효가 될 수가 있습니다
그래서 가입전에 내가 가입하려는 보험에 대해서 조사를 하고
파악을 해서 보험료를 못받는 일이 없도록 해야겠습니다..
돈 없는 서민들이 노후대비를 하시는데 그나마 가장 저렴한 돈으로 준비할 수 있는 것이
민영의료실비보험인데요
나이들고 몸아파지면 믿을건 보험밖에 없고
모든 의료비 보장이 된다고 하여 의료실비보험은 국민 1순위 보험이라고 불리며
상당히 인기가 높습니다
의료실비보험(민영의료실비보험)은 국민건강보험에서 보장받지 못하는
모든 치료비를 보장해주는 상품입니다
예를들어 병이나 상해로 입원, 수술 하여 3200만원의 진료비가 청구되었다면
국민건강보험에서 1800만원을 지급해주고
나머지 본인이 1400만원을 부담하게되는데
본인이 부담해야 하는 금액 90%를 지급해 주는 것이 의료실비보험입니다
90%의 경우 본인 부담금 1400만원에서 140만원만 본인이 내면 되는 겁니다
결국 총 진료비 3200만원에서 140만원만 내면 되는 것이죠
가입요령과 주의사항만 지키시면 보험 가격거품도 뺄 수 있고
나중에 보험금 못받아서 몸도 성찬은데 보험사와 전쟁을 해야 하는 상황은
가능한 줄일 수 있을거 같습니다..
1 의료실비보험은 순수보장형으로
보험마다 순수보장형이냐 만기환급형이냐로 고민들 많이 하십니다..
순수보장형은 순수하게 보험료로 100% 지출이 되는 것이지만
만기환급형의 경우는 보험료가 조금 더 비싸긴 하지만
나중에 대부분 돌려 받으니 재테크로도 좋을거 같고 하니 만기환급형에 끌릴겁니다
하지만 제대로 알면 만기환급형으로 가입하는 사람들은
단 한사람도 없을거 같습니다..
만기라는 개념은 보험료 납입이 끝나는 시점이 아닌
보장이 끝나는 시점입니다
예를들어 30세의 가입자가 20년납입,80세 만기, 만기환급형으로 가입하게 되면
50세까지 월 보험료를 내야하고 보험 보장이 끝나는 만기는
80세가 되는겁니다
만기환급을 받을 수 있는 만기 시점을 납입기간으로 잘못알고 계시는 분들이 많더군요..
그러니깐 30세에서 보험을 가입하신다면 보험금 환급받는 나이는
80세니까 무려 50년 후가 되겠습니다..
또..50년 후에 받더라도 그때의 화페 가치와 50년 후의 가치는 다릅니다
이자까지 처주는 것도 아니고 납입기간 끝나는 50세의 화페가치
를 30년 후인 80세 만기에 고대로 돌려주기 때문에..
돌려받는 금액은 상당한 차이가 있습니다
30년 전에 짜장면 한그릇에 500원도 안했습니다 그때는 500원도 밥 한끼의 큰돈이었는데
30년 후의 지금 500원이라면?
그래서 순수보장형을 원칙으로 하고 만기환급형의 비싼 보험료를 차라리
모으는 편이 나중에 훨씬 큰 목돈이 될겁니다
보험사나 모집인에게 설계신청을 하면 거의다
만기환급형이 좋다고들 하는데..이유는 만기환급형이 판매수당이 더 많고..
보험료가 더 높으므로 보험사 경영에 더 도움이 되기 때문입니다..
2 의료실비보험은 가능한 비갱신형으로
요세 보험 만기가 대부분 100까지 보장이 되고 있습니다
오랜 세월을 보장해주는 만큼 흐른 세월에 맞게 보험료를 올리게 되는데..
위에서 30년 전의 화페가치를 언급했습니다..
이처럼 세월이 흘러서 물가가 오르면 의료비도 오르고
최신 의료비가 개발이 되면 고가의 의료기기 진찰료가 점점 커지므로
보험회사는 3~5년마다 한번씩 갱신을 해서 보험료를 현제 물가에 맞게
올리게 됩니다
이를 보험에서 갱신형이라하고 세월이 흘러도 처음 낸 보험료 그대로 주는 것을
비갱신형이라 합니다
의료실비보험의 경우 비갱신형이 별로 없지만
가능한 비갱신형으로 선택하시면 보험료를 줄일 수 있습니다
3 생명보험 손해보험 에서의 의료실비보험 차이는?
보험은 생명사와 손보사 두 가지가 있습니다
두 보험의 차이점을 얘기하자면 실손보장입니다
실손보장이란
실제 본인이 병원에 의료비를 지급하는 돈을 말합니다
생명사의 경우 정액제라서 보험가입 한도를 넘어서면 나머지는 본인이
지불해야 하는데
입원을 했을경우 생명사는 3일을 초과 4일부터 지급이 되구요
하지만 손해보험사는
본인이 실제 병원에 갔을때 내는 상해 및 질병 의료비를 100세까지
90% 전부 다 보장해 줌과 동시에
입원시에도 3일 지나서가 아닌 그날 당일부터 입원일당이 지급됩니다
(질병이나 상해로 입원시 당일부터 지급됩니다)
그러므로 의료실비보험은 실손보상이 가능한 손해보험으로 드는것이 좋습니다
4 보험 만기는 100세까지?
보험은 가능한 길게 가입해야 한다고 들었을겁니다..
암보험 최소만기가 80세쯤 되는데 80세 만기로 해서 만기가 끝나면
80세부터는 세상 어떤 보험도 가입이 안되기 때문에
80세 이후부터 의료혜택을 포기하거나 아들딸들 통장에서 의료비를 까먹지 않을려면
만기가 가장 긴 100세까지 하라고.. 보험회사가 당당히 말하고 있습니다,..
설마 보험회사가 가입자 걱정을 해줄려구요?
만기를 길게 선택할 수록 보험료는 비싸집니다..
이 한마디면 이해하셨을겁니다..
아무리 수명이 늘었다고는 하나 100세까지 생존확률이 얼마나 될까요?
설사 90~100세에서 에 큰 병에 걸렸더라도 워낙 체력이나 몸상태가 허약해서
수술이 안되는 경우도 많습니다.
만기를 늘리는 만큼 보험료도 늘어나니..150세까지 보장해줍니다
라고 해봐야 50년의 보험료를 더내게 되는겁니다..
평균수명이 늘었다는걸 감안해서 최대 90세 정도의 적당한 만기를
선택하면 보험료를 여기서 한번더 줄일 수 있습니다
5 중복보상내용 확인하기
다른 보험에 가입한 상품이 있다면
전에 가입한 보험의 보장내용과 중복되는 내용이 있는지 꼼꼼하게 확인하세요
예를들어 2개의 보험에 가입했고 두개의 보험에서 뇌졸중을 보장한다고 해서
보장금을 따블로 받는것이 아니기 때문에
중복이 되어 있으면 중복된 만큼 보험료를 낭비하고 계시는겁니다
6 대질병 암,뇌질환,심장질환 특약 필수인가?
질병의 경우 발병율도 높고 고액의 치료비가 드는 질병이 있는데
3대 질병으로 불리는 암, 뇌질환, 심장질환입니다
장기적인 치료로 인하여 소득이 상실되며 곁에서 함께해야 하는 가족의 고통분담까지
2중, 3중의 많은 비용이 소요되는데
무작정 발병률 높은 병이라고 모조리 넣다가는
보험료가 하늘을 찌르기때문에..
짜게드시거나 흡연 음주를 즐기신다면 암에 대비하시는게 좋구요
조그만 일에도 화를 잘내시거나 하시면 뇌졸중 뇌출혈등에 대한
뇌질환에 대비하시는게 좋습니다
7 자필서명
모집인과 서류는 다 작성 했는데 서명을 빼먹고 가서 전화가 옵니다,,
에고 어쩌죠? 서명을 빠뜨리셨네요....
헐..? 그럼.. 그냥 저대신 해주세요 라고 하는 순간 보험 효력은 없어집니다..
효력없는 보험에 수십년동안 계속 보험료를 붓는 상황인데..
나중에 보험금 청구하면 이를 문제삼아 계약은 해지됩니다..
물론 보험회사는 자필서명이 아닌걸 알지만 알려주지 않습니다..
결국 본인이 조심해야합니다..
의료비실비특약에서 보장하지 않는 항복
1. 정신과질환 및 행동장애
2. 여성생식기의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 및 인공수정관련 합병증
3. 피보험자(보험대상자)의 임신, 출산(제왕절개를 포함합니다), 산후기로 입원한 경우
4. 선천성 뇌질환
5. 비만
6. 비뇨기계 장애
7. 직장 또는 항문질환 중 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 부분
8. 치과치료 및 한방치료에서 발생한 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 비급여 의료비
9. 인간면역바이러스(HIV)감염으로 인한 치료비
10. 해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비
요즘은 많은 블로거와 까페 운영자들이 보험 가입요령이나
필수체크사항을 정리해주시고 있습니다
보험 리뷰를 하시는 정말 수많은 블로거 및 까페운영자들이 공통적으로 말하는
보험비교 및 저렴하게 가입하는 방법이 있는데
그건 바로.."보험비교사이트를 활용해라"입니다
클릭 한 번으로 보험정보 탐색에서 비교와, 설계, 계약체결 까지
모든 것을 한번에 알아볼 수 있구요
업체간의 비교견적으로 가격경쟁을 유발시켜
평균적으로 10~20% 저렴하게 가입이 가능하고
첫회 보험료를 50% 되돌려주고 있어 보험가입에 필수라고 불리고 있습니다
대표적으로 가장 많이 이용하는 사이트 주소 걸어드릴게요
보험 비교사이트 [보험몰] [보험닷컴] 두곳 모두 첫달 보험료 50%를 할인해주고 있습니다
보험가입에 정말 유용한 사이트니 참고하시면 도움이 될겁니다
[출처] 네이버 백과사전
보험사는 가능한.. 꼬투리를 잡아 보험금 지급을 거부합니다..
그래야 적자안나고..적자를 떠나서 돈을 많이버니까요,,
2006년기준 크고 작은 꼬투리로 보험 분쟁 민원이 2만 7천건이 넘습니다
보험가입시 과거 병력 ,직업,취미,운전유무,타사보험사 가입 유무,장애상태
이런 것들을 물어보는데 정말 중요한 사항입니다
아주 세세한것 까지 다 말해줘야 합니다(고지사항을 녹취해야함)
보험사 직원이 아주 세세한 것까지 물어보면 "에잇 별걸다 물어봐" 하고 대충 말하거나
빼먹은 사항이 있으면 나중에 고지의무 위반으로 보험금은 커녕
보험이 해지되거나,지급거부,심지어 보험사기로 몰려 형사고발 까지 당합니다(더럽죠?)
별별 꼬투리 잡아 보험금 안줄려고 하는데 이 고지의무를 대표적인 꼬투리로
사용을 합니다 그만큼 많이들 싫수하는 부분이기도 하구요..
그리고 변동사항도 보험사에 고지를 해줘야하는데요..
가입당시 차가없어서 운전안한다로 표시를 했어도
나중에 차가 생기면 이 변동사항을 반드시 보험회사에 서면으로 알리고
보험회사의 대표의 직인이 찍힌 정정 서류를 받아야
혹시 모를 고지위반을 피할 수 있습니다
또 위험한 취미인 등산, 스키,암벽등반등으로 변경이 되거나 새로 생기면
이 역시 보험회사에 알려줘야 합니다
설계사나 콜센터에 고지를 해도 이사람들이 기계가아닌 이상에
나의 세세하게 고지한 사항들을 빼먹는 경우가 있는데..
이런 경우에도 가입자가 무조건 고지위반으로 몰립니다
요런경우 뉴스에서 간혹 보셨을겁니다..
그래서 보험사 직원이 고지의무 물어볼때 이를 확인해줄 증거인 녹음을 해서
보험 증서랑 같이 보관을 하면 나중에 큰 도움이 됩니다
왠만한 핸드폰 전부 녹음기능 있습니다
5번만 빼고 나머지 사항들은 모든 보험 가입하실때 꼭 알고계셔야합니다
보험료 절약할 수 있는 재무설계나 재테크에 관심이 있으시다면 참고하세요
멋모르고 가입한 보험들에서 낭비되는 보험료가 상당히 많습니다
현제 내 보험에서 쓸대 없이 들어간 보장이나 낭비되는 보험료가 있는지
또 소득에 비해서 보험료 지출이 높다면
전문가가 통해서 나의 보험들을 리모델링 하여 20% 정도의 보험료를
줄일 수 있습니다
멋보르고 가입한 보험에서 낭비되는 보험료들 절약해서 다른 보험의 보험료도 낼수도 있구요
보장내용도 보험료와 비교하여 상당히 폭 넓은 상품을 선택할 수 있습니다
재무설계나 모험리모델링을 이용하시는 것도 쓸대없는 지출을 막는 좋은 방법이니 유용하게 활용하시기 바랍니다
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