2011. 1. 31. 17:57ㆍ보험정보/암보험
암보험 가입 시 주의사항 이것만은 꼭 알자
모르고 가입하면 나중에 보험금은 커녕 보험사와 소송까지 해야 하는 상황이 많아서 암보험 가입요령과
반드시 알아야 하는 주의사항을 정리해봤습니다
많은 사람들이 힘이들때 힘이 될거라는 생각으로 보험을 가입합니다..
그렇지만 막상 아프거나 다처서 보험금을 타려고 하면
보험회사에서는 별 꼬투리를 잡아서 보험금을 미루거나 적게주거나 지급을 거부하는데..
보험사에 돈을 기부하려고 보험을 가입하시는 분들은 없죠?
보험사 역시 가입자에게 보험금을 줄려고 가입자를 받는게 아니라서
가입당시 약관들 하나 하나 읽어보지 않거나
잘못이해한게 있거나, 고지의무를 어겼거나 보험설계사에게 전해준 내용이
보험회사에 제대로 전달이 안되었거나 하는 아주 사소한 이유로도
보험금 지급이 삭감,지급거부,무효가 될 수가 있습니다
그래서 가입전에 내가 가입하려는 보험에 대해서 조사를 하고
파악을 해서 보험료를 못받는 일이 없도록 해야겠습니다..
한국 질병 1위라는 암..거기다 암발병률이 해마다 늘고 있어..
암보험 하나쯤은 많이 들고 계시죠?
근데 이런 암발병 증가로 암보험 보험료를 타가는 사람들이 많아져
보험회사들이 암보험 가입 기준을 크게 강화하거나 심지어
암보험 상품을 중지하는 보험회사가 늘고 있다고 합니다..
보험회사 역시 암발병증가로 상품이 판매중지 또는 기준 강화로
가입이 힘들어진다는걸 강조해서
잘 알아보지도 않고 무턱대고 가입하시려는 분들도 있기도 하죠
그치만 아직까지 암보험을 판매하는 보험회사는 많으니
서두를 필요도 없고 하루아침에 없어지지도 않습니다
암이 전염병이 되지 않는 이상 절대로 암보험 상품이 없어지진 않을거고
가입기준이나 보험료가 조금 더 오르는 정도가 다일겁니다..
이 모든 멘트가 보험회사의 마케팅이랄까요..
그러니 느긋하게 천천히 꼼꼼하게 알아봐야 나중에 손해안봅니다..
가입요령과 주의사항만 지키시면 보험 가격거품도 뺄 수 있고
나중에 보험금 못받아서 몸도 성찬은데 보험사와 전쟁을 해야 하는 상황은
가능한 줄일 수 있을거 같습니다..
1 암보험은 순수보장형으로
보험마다 순수보장형이냐 만기환급형이냐로 고민들 많이 하십니다..
순수보장형은 순수하게 보험료로 100% 지출이 되는 것이지만
만기환급형의 경우는 보험료가 조금 더 비싸긴 하지만
나중에 대부분 돌려 받으니 재테크로도 좋을거 같고 하니 만기환급형에 끌릴겁니다
하지만 제대로 알면 만기환급형으로 가입하는 사람들은
단 한사람도 없을거 같습니다..
만기라는 개념은 보험료 납입이 끝나는 시점이 아닌
보장이 끝나는 시점입니다
예를들어 30세의 가입자가 20년납입,80세 만기, 만기환급형으로 가입하게 되면
50세까지 월 보험료를 내야하고 보험 보장이 끝나는 만기는
80세가 되는겁니다
만기환급을 받을 수 있는 만기 시점을 납입기간으로 잘못알고 계시는 분들이 많더군요..
그러니깐 30세에서 보험을 가입하신다면 보험금 환급받는 나이는
80세니까 무려 50년 후가 되겠습니다..
또..50년 후에 받더라도 그때의 화페 가치와 50년 후의 가치는 다릅니다
이자까지 처주는 것도 아니고 납입기간 끝나는 50세의 화페가치
를 30년 후인 80세 만기에 고대로 돌려주기 때문에..
돌려받는 금액은 상당한 차이가 있습니다
30년 전에 짜장면 한그릇에 500원도 안했습니다 그때는 500원도 밥 한끼의 큰돈이었는데
30년 후의 지금 500원이라면?
그래서 순수보장형을 원칙으로 하고 만기환급형의 비싼 보험료를 차라리
모으는 편이 나중에 훨씬 큰 목돈이 될겁니다
보험사나 모집인에게 설계신청을 하면 거의다
만기환급형이 좋다고들 하는데..이유는 만기환급형이 판매수당이 더 많고..
보험료가 더 높으므로 보험사 경영에 더 도움이 되기 때문입니다..
2 암보험은 비갱신형으로
요세 보험 만기가 대부분 100까지 보장이 되고 있습니다
오랜 세월을 보장해주는 만큼 흐른 세월에 맞게 보험료를 올리게 되는데..
위에서 30년 전의 화페가치를 언급했습니다..
이처럼 세월이 흘러서 물가가 오르면 의료비도 오르고
최신 의료비가 개발이 되면 고가의 의료기기 진찰료가 점점 커지므로
보험회사는 3~5년마다 한번씩 갱신을 해서 보험료를 현제 물가에 맞게
올리게 됩니다
이를 보험에서 갱신형이라하고 세월이 흘러도 처음 낸 보험료 그대로 주는 것을
비갱신형이라 합니다
암보험의 경우 비갱신형이 많이 있으므로 암보험은
비갱신형으로 해야 보험료를 줄일 수 있겠습니다
3 명보험 손해보험 에서의 암보험 차이는?
생명보험은 보험 가입하고 2년후에 100%보장이 됨
손해보험은 가입하고 1년이후 100% 보장을 해줌
생명보험은 암진단비 첫회만 100%지급 함
암에 여러번 걸리더라고 첫 암에대한 진단비만 보장해줘서 암이 재발하면 더이상 지급받지 못함
손해보험은 암진단비, 입원비, 수술비, 요양비등 암에 걸릴때 마다 계속 100%지급해줌
생명보험 같은 경우는 진단금위주 보험이라 의사가 "암입니다.." 라고 하는 순간
거액의 암진단비를 한번에 지급해주고 그 돈으로 입원, 수술 알아서 하시구요
그밖의 경비등으로 쓰세요 이런식이고..
손해보험은 재발가능성이 많은 암보험에 대해서
횟수와 상관 없이 암에 걸릴 때마다 진단비 입원,수술비 요양비등
세세하게 지급해줍니다
차이가 뭐냐고 물어보면 이런 차이를 찾아낼 수 있습니다만..
솔직히 두 업체 구분이 없는게 맞습니다..
손해보험 생명보험 모두 가입상품의 특약에 따라서
진단비위주로도 되고 암에 걸릴때 마다 지급도 가능합니다
그치만 진단비 위주로 선택하시는게 좋습니다
4 보험 만기는 100세까지?
보험은 가능한 길게 가입해야 한다고 들었을겁니다..
암보험 최소만기가 80세쯤 되는데 80세 만기로 해서 만기가 끝나면
80세부터는 세상 어떤 보험도 가입이 안되기 때문에
80세 이후부터 의료혜택을 포기하거나 아들딸들 통장에서 의료비를 까먹지 않을려면
만기가 가장 긴 100세까지 하라고.. 보험회사가 당당히 말하고 있습니다,..
설마 보험회사가 가입자 걱정을 해줄려구요?
만기를 길게 선택할 수록 보험료는 비싸집니다..
이 한마디면 이해하셨을겁니다..
아무리 수명이 늘었다고는 하나 100세까지 생존확률이 얼마나 될까요?
설사 90~100세에서 암에 걸렸더라도 워낙 체력이나 몸상태가 허약해서
수술이 안되는 경우가 많습니다..(그래서 암보험은 진단금 위주로..)
만기를 늘리는 만큼 보험료도 늘어나니..150세까지 보장해줍니다
라고 해봐야 50년의 보험료를 더내게 되는겁니다..
평균수명이 늘었다는걸 감안해서 최대 90세 정도의 적당한 만기를
선택하면 보험료를 여기서 한번더 줄일 수 있습니다
5 남녀 특정암 보장받는 상품으로
남자와 여자 몸 구조가 틀리므로 걸리는 병도 차이가 있습니다
예를들어 전립선암은 남자만 걸리는 것이고
유방암,자궁암은 여자만 걸리는 것이므로..
남자와 여자 가입하시려는 분의 성별에 따라서
남자가 자주걸리는 암 여자가 자주걸리는 특정암으로 설계를 해야합니다
다같은 암이겠지라고 그냥 들었다가는 나중에 보장 못받습니다..
6 보험 보장기간에 유의
암보험의 경우 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아닙니다
대략 가입완료가 되는 시점에서 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있고
100% 보장 받을 수있는 시점은 1년에서 2년 후입니다
7 자필서명
모집인과 서류는 다 작성 했는데 서명을 빼먹고 가서 전화가 옵니다,,
에고 어쩌죠? 서명을 빠뜨리셨네요....
헐..? 그럼.. 그냥 저대신 해주세요 라고 하는 순간 보험 효력은 없어집니다..
효력없는 보험에 수십년동안 계속 보험료를 붓는 상황인데..
나중에 보험금 청구하면 이를 문제삼아 계약은 해지됩니다..
물론 보험회사는 자필서명이 아닌걸 알지만 알려주지 않습니다..
나중에 보험금 안줄려고..결국 본인이 조심해야합니다..
[출처] 네이버 백과사전
보험사는 가능한.. 꼬투리를 잡아 보험금 지급을 거부합니다..
그래야 적자안나고..적자를 떠나서 돈을 많이버니까요,,
2006년기준 크고 작은 꼬투리로 보험 분쟁 민원이 2만 7천건이 넘습니다
보험가입시 과거 병력 ,직업,취미,운전유무,타사보험사 가입 유무,장애상태
이런 것들을 물어보는데 정말 중요한 사항입니다
아주 세세한것 까지 다 말해줘야 합니다(고지사항을 녹취해야함)
보험사 직원이 아주 세세한 것까지 물어보면 "에잇 별걸다 물어봐" 하고 대충 말하거나
빼먹은 사항이 있으면 나중에 고지의무 위반으로 보험금은 커녕
보험이 해지되거나,지급거부,심지어 보험사기로 몰려 형사고발 까지 당합니다(더럽죠?)
별별 꼬투리 잡아 보험금 안줄려고 하는데 이 고지의무를 대표적인 꼬투리로
사용을 합니다 그만큼 많이들 싫수하는 부분이기도 하구요..
그리고 변동사항도 보험사에 고지를 해줘야하는데요..
가입당시 차가없어서 운전안한다로 표시를 했어도
나중에 차가 생기면 이 변동사항을 반드시 보험회사에 서면으로 알리고
보험회사의 대표의 직인이 찍힌 정정 서류를 받아야
혹시 모를 고지위반을 피할 수 있습니다
또 위험한 취미인 등산, 스키,암벽등반등으로 변경이 되거나 새로 생기면
이 역시 보험회사에 알려줘야 합니다
설계사나 콜센터에 고지를 해도 이사람들이 기계가아닌 이상에
나의 세세하게 고지한 사항들을 빼먹는 경우가 있는데..
이런 경우에도 가입자가 무조건 고지위반으로 몰립니다
요런경우 뉴스에서 간혹 보셨을겁니다..
그래서 보험사 직원이 고지의무 물어볼때 이를 확인해줄 증거인 녹음을 해서
보험 증서랑 같이 보관을 하면 나중에 큰 도움이 됩니다
왠만한 핸드폰 전부 녹음기능 있습니다
5번만 빼고 나머지 사항들은 모든 보험 가입하실때 꼭 알고계셔야합니다
특정 업체에 보험가입을 하게 되면 자기들
상품만 주구장창 떠들기 때문에 다른 보험과의 비교가 어렵습니다
특히 보험은 상품마다 옵션이나 가격이 전부 다르기 때문에 가능한 많은
보험을 비교하고 살펴봐야 합니다
가능한 가입자에게 유리한 조건이 많이 있는 보험을 선택하려면
국내 보험업체들이 대부분 등록 되어 있는 보험비교사이트를 이용하는 것이 도움이 됩니다
한 사이트에서 많은 보험회사들이 등록되 있어 한눈에 비교가 가능하고
비교신청, 설계신청,상담,계약체결까지 가능합니다
설계신청 하실 때 꼭 필요한 자신에게 맞는 특약을 선택해서
만기는 적당하게,순수보장형으로,진단금 위주로 하면 얼마의 보험료가 책정되는지
가상으로 설계를 받아 가격 보장내역등을 미리 확인할 수 있습니다
대표적으로 가장 많이 이용되는 보험비교사이트 주소 걸어드릴게요
[보험몰] [보험닷컴]
이 보험이라는 것이 100세까지 계약 하는
인생에서의 최장기 계약이기 때문에 귀찬다고 대충 대충
가입하게 되면 정말 커다란 문제가 생길 수 있습니다
가능한 꼼꼼하게 비교해서 보험사에 이용당하지 말고
역으로 이용하는 진짜 보험을 드시길 바랍니다
보험료 절약할수 있는 재무설게 재테크에 관심이 있으시다면 참고하세요
멋모르고 가입한 보험들에서 낭비되는 보험료가 상당히 많습니다
현제 내 보험에서 쓸대 없이 들어간 보장이나 낭비되는 보험료가 있는지
또 소득에 비해서 보험료 지출이 높다면
전문가가 통해서 나의 보험들을 리모델링 하여 20% 정도의 보험료를
줄일 수 있습니다
멋보르고 가입한 보험에서 낭비되는 보험료들 절약해서 다른 보험의 보험료도 낼수도 있구요
보장내용도 보험료와 비교하여 상당히 폭 넓은 상품을 선택할 수 있습니다
재무설계나 모험리모델링을 이용하시는 것도 쓸대없는 지출을 막는
좋은 방법이니 유용하게 활용하시기 바랍니다
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