대출상환방법 어떤 방식이 유리하고 좋을까?
2011. 4. 28. 17:21ㆍ금융정보/대출이야기
대출상환방법 어떤 방식이 유리하고 좋을까?
본인이 대출을 받았는데도 어떻게 상환해야 하는지 모르는 분들 많이 계시죠..
대출상환방식에 따라 이자가 많이 차이날 수 있기 때문에
자신의 소득 상태나 미래의 현금 흐름 등을 예측해서 가장 적합한
상환방식을 선택해야 합니다
대출상환방식은 크게 5가지가 있습니다
- 만기일시 상환
- 원금 균등분활 상환
- 원리금 균등분할 상환
- 거치기간을 두는 방식
- 일부 원금균등분할 +일부 만기상환
5년, 10년,20년 등 대출 기간을 정하고 정해진 기간 동안 이자만 내다가
기간 만료일에 원금 전체를 한거번에 상환하는 방식입니다
이방식은 만기일까지 원금이 줄어들지 않기 때문에
다른 상황 방식에 비해 이자 비용이 부담이 큽니다
장기간 대출을 상환할 자금을 마련할 수 있는 계획을 세워 꾸준히
실천하지 못한다면 대출금액이 절대로 줄어들지 않기 때문에
가능한 이용하지 않는 것이 좋습니다..
대출원금을 마련하지 못한다면 만기일이 다가와 이를 값기 위해 다른 금융기관에
또 대출을 하게 되는 악순환이 되풀이 될 수 있습니다
하지만 초기상환에 대한 부담이 적기 때문에 소득이 적거나 불규칙한 경우에
이용할 경우 도움이 될 수 있습니다
대출 원금을 대출 기간 만큼 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 상환 하고
이자는 매월 상환해 줄어든 대출 잔액만큼 지급하는 방식입니다
이자는 매월 상환해 줄어든 대출 잔액만큼 지급하는 방식입니다
예를들어 대출금액이 24,000만 원이고 대출 기간이 20년 이라면
대출 원금 24000만 원을 240개월(20년)로 나눈 금액 100만 원과
이자금액을 더한 금액을 매월 지급하는 것입니다
이럴 경우 이자율이 5%라고 가정하면 첫째 달은 100만 원(원금균등상환액)+100만 원
(24000만 원에 대한 1개월 이자) 총 200만 원을 지급하게됩니다
하지만 두 번째 달은 100만 원(원금균등산환액) +99만 5,833원
(2억 3900만 원에 대한 이자 비용 : 첫 번째 달에 100만원을 상환 했기 때문에 2억 4000만 원에서
100만원이 준 금액에 대한 이자 비용을 지불하게 됨)총 199만 5833원 지급하고
20년 후 마지막 달에는 100만원 9원금군등상환액)+4167(대출잔액 100만 원에 대한 이자 비용)
총 100만 4167원을 지급하는 것입니다
매월 상환 하는 원금은 일정하지만 이자는 초기에 많고
시간이 지날 수록 줄어드는 구조입니다
이러면 대출 기간동안 지급하는 이자의 총 금액이 만기일시상환 보다
약 40% 정도 적게 드는 장점이 있습니다
앞서 말씀드린 원금 균등 분활 상환 방식은 원금과 이자가 매월 달라져
돈을 값아야 할 날짜마다 금융회사의 그 달의 원리금을 문의하고 납부하는 번거로움이 있습니다
이러한 불편을 해소하기 위해 만들어진 방법이 원리금 균등 분활 상환 방식입니다
돈을 값아야 할 날짜마다 금융회사의 그 달의 원리금을 문의하고 납부하는 번거로움이 있습니다
이러한 불편을 해소하기 위해 만들어진 방법이 원리금 균등 분활 상환 방식입니다
대출 원금과 이자의 합계가 대출 전 기간 동안 일치하도록 계산해
매월 정해진 금액을 상환하는 방식입니다
이 일정한 상환 금액의 구조를 보면 초기에는 이자가 대부분을 차지하고
시간이 갈 수록 원금이 차지하는 부분이 커짐니다
(변동금리 방식인 경우 매월 납부하는 금액기 달라 질 수 있습니다)
이 방식은 근로소득자 처럼 지출이 일정한 사람에게 알맞습니다
단 조기 상환을 할 경우 초반에 이자 부담이 크기 때문에 원금이 많이 남게 되고
원금 균등 상환 방식에 비해 부담해야 할 이자 총액이 큰 단점이 있습니다
대출을 받은 후 일정 기간은 원금 회수에 대한 부담 없이 이자만 납부 하다가
일정 기간이 지난 후 원금을 분활 상황하는 방식도 있습니다
일정 기간이 지난 후 원금을 분활 상황하는 방식도 있습니다
예를 들어 5년 거치 20년 상환 이라고 하면 5년 동안 이자만 부담 하다가
나머지 15년 동안 원금을 분활해 상환 하는 식입니다
원금을 상환할 때는 원금 분활 이나 원리금 균등 분활 방식중
하나를 선택하면 됩니다
보통 주택담보 대출처럼 대출 금액이 많을 경우 자주 사용하는데
장점을 잘 이용하면 당장 돈이 없는 사람에게 유용할 수 있습니다
이론적으로 원금균등분활 상환 방식이 가장 좋지만 초반에 납부해야 할 금액이
크기 때문에 과도한 부담이 됩니다
이런 단점을 보안하기 위해 나온 방식인데..
원금의 일정 부분(보통 60%) 은 원금 균등분활 방식으로 상환하고 나머지 원금은
만기일시 상환 방식으로 상환하는 것입니다
금융회사 직원들이 추천해주는 대로 하면 편하고 좋겠지만..
이 사람들이 나의 현금 흐름을 알 턱이 없음으로 상환방법은 절대 추천받으면 안됩니다
본인 상황에 맞는 상환 방식에 따라 만기일 까지 편안하게 대출금을 상환 할 수도 있고
연체를 할 수도 있는 부분이니 반드시 본인 현금 흐름을 파악해서
선택해야 합니다
그리고...
대출 받기 전 금융회사 직원에게 대출 기간 동안 금융 비용(이자+ 원금상환)
액수를 월별로 출력해 달라고 하여 자신이 감당 할 수 있는 수준인지
검토해 봐야 합니다
당장 소득이 적지만 향후 큰돈이 들어올 가능성이 있는 경우
만기일까지 이자만 내다가 원금을 한꺼번에 상환 하는 만기일시 추천
고정적인 수입이 있지만 목돈이 들어올 가능성이 별로 없는 직장인의 경우
당장 소득이 많지 않아 대출에 따른 금융비용이 부담스럽다면 원리금 균등분활 상환이 적합
원금 균등분활 상환 또는 원리금 균등분활 상환을 추천
단기 현금 흐름 (소득,지출)이 원할하지않아 원리금 균등분활 상환도 부담스럽고
단기간에 목돈이 들어올 가능성도 없을 경우
거치기간(이자만 내는 기간)이 있는 대출을 이용할 수밖에 없음
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