나중에 내가 납입한 보험료 만기시 원금 돌려받을 수 있는 만기환급형 보험

 

암보험 뿐만 아니라 상해,사망시 치료를 보장하는 모든 보험들의 납입한 보험료 일부,전액 돌려 받을 수 있는
만기환급형의 진실을 알려드릴까 합니다

보험가입 가능한 가입자에게 유리하게 해야 한다고 들으셨을겁니다
그러기 위해서 나중에 원금 전부를 돌려 받는 만기환급형으로
가입 하시는 분들도 많으시니까요

 

하지만 만기환급형이 가입자에게 정말 유리한지 정밀하게 살펴볼 필요가 있습니다


순수보장형과 만기환급형은 나중에 돌려 받고 못받고의 차이인데..
순수보장형은 순수하게 보험료로 지출이 되는 것이고
만기환급형은 보험 만기시 내가 낸 보험료 일부,전액을(가입자 설정) 돌려 받는 것입니다

순수보장형 특징 : 보험료가 만기환급형보다 저렴하지만 보험료가 소멸되는 것
만기환급형 특징 : 순수보장형 보다 비싸지만 만기시 내가 낸 보험료를 돌려받는 것
순수보장형과 만기환급형 가격 차이 : 1만원에서 최대 5만원

나중에 돌려 받는 다는 특징 덕분에 비싸더라도
대부분 만기환급형으로 가입을 하고 있는 실정인데요..
하지만 만기환급형에는 치명적인 함정..? 결함..? 이 존재합니다

보험 보장을 받을 수 있는 만기, 최대 몇세까지 설정하고 계신가요?
암보험이나 의료실비보험등 아무리 못해도 80세 까지는 가입을 하고 있으시고

요세 보험들은 평균 수명 증가의 이류로
최대 100세 까지 보장해주고 있고 요즘 추세대로 100세 까지 가입 하시는 분이
많이 계십니다

여기서 문제가 되는 것은...
만약 내가 30세에서 보험 가입을 해서 80세 까지 만기로 설정한다면

 

만기환급형으로 가입하여 보험료 환급받는 시점은 50년 후가 되고
100세 까지 가입을 했다면 70년 후가 되는데..의미가 있을까요?

근데 이것은 문제의 시작이였을 뿐...
결정타는 따로 있었으니..쿨럭..;;

보험사는 은행이 아니므로 이자가 안나오고..
이자가 안나오므로 세월이 흐를 수록 화페가치가 점점 떨어진다는 치명적인 결함입니다

                              

보험 만기를 100세도 아닌, 80세도 아닌..단 20년 까지만 가정을 하고
20년 이후의 화페가치 하락에 대해 알아보자면..

20년 전에 700백 원 으로 자장면을 사먹으려다가
아껴서 나중에 사먹겠다고 장롱 속 깊숙히 넣어 놨다가 20년 후인 지금 꺼내서 사먹으려면..
4천원 으로 훌쩍 올라버린 자장면을 못먹겠죠?

20년 동안 물가가 계속 상승해서 화페가치가 하락한 결과인데..
그래서 모두가 화페가치 하락을 막기 위해 적금이다 예금이다 돈을 굴리는 것입니다
돈은 가만히 있으면 썩기 때문에..

이렇게 20년 후의 결과가 참혹한데 보험 만기를 80~100세 까지 했다면..
돈으로 쓸 수 있는 돈이 아니게 되는 것이죠

 

이것이 만기환급형의 진실이고
보험사는 화페가치에 대한 언급은 쏙 빼놓고 만기시 전액 돌려준다면서
유혹하고 있으니..황당할 따름입니다

요즘에야 많은 블로거들이 이런 사실을 까발려 주셔서
보험사도 순수보장형을 권하는 곳이 많아졌지만 아직까지 만기환급형이 좋다면서
우기는 광고들이 많이 있습니다

연금보험이나 저축보험이 아닌 의료 상해보장의 보험으로 노후대책은
절대로 불가능하니 차라리 만기환급형으로 가입할 돈이 있으면
순수보장형으로 하고 나머지 차액으로 저축을 하는 것이 훨씬 좋습니다


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보험 가입료령으로 손해보지 말자

무턱대고 보험사 말대로 가입하다간 손해보는 일이 많습니다
대표적으로 만기환급형 같은 경우도 그렇구요..

그래서 가장 많이 가입 하시는 보험인 암보험과 의료실비보험 가입요령
표로 정리해 봤습니다

암보험 가입요령	의료실비보험 가입요령
암보험은 순수보장형으로 순수보장형이냐 만기환급형이냐로 많은분들이 고뇌에 빠지시는데요 만기환급은 보험 만기시 보험료 일부를 돌려 받는 것이고 순수보장형은 순수하게 보험료로 지출 되는 겁니다 나중에 돌려 받으니 만기환급형이 유리할거 같지만 만기환급형은 화페가치를 반영을 안해줘서 20년 정도가 지나면 돌려받을 금액의 절반가치도 안됩니다 연 평균물가상승 3.6%이고 그러니 해마다 내 가 받을 금액의 3.6% 씩 없어지게 되는 셈입니다 그래서 모두가 은행에 예금을 하는 것이죠.. 보험사는 화페가치 반영 안해주므로 세월이 흐르면 돈이 휴지조각이 되니 모든 보험은 순수보장형으로 하세요	<<동일
보험만기는 적당히 해서 보험료 절약 요즘 보험들 대부분 100세까지 보장해줍니다 그러나 남자 평균수명 80세 여자 90세 이므로 100세까지는 생존 가능성이 크지 않습니다 만기를 길게 할수록 보험료가 비싸게 책정되므로 만기를 90세 정도로 적당하게 설정해서 쓸데없는 보험료 줄이세요 물론..100세 까지 자신이 있으시다면 100세 추천드립니다	<<동일
납입기간은 가장 길게 수십년에 걸처 낼 보험료를 귀찬다고 한번에 내시는분들 없으시겠죠? 간혹 계시지만..가능한 길게 설정해서 월 보험료 낮추시는게 유리합니다	<<동일
암보험은 진단금 위주로 암보험의 보험금 지급방식이 두가지가 있습니다 하나는 의사가 "암이네요" 라고 한다면 묻지도 따지지도 않고 첨에 약속한 금액주고 진단비,입원비,수술비 ,요양비,기타 경비로 알아서 쓰세요 라는 진담금위주 방식이고 나머지 하나는 의사가 암이네요 라고 한다면 진단비 조금 지급해주고 입원할때 입원비 지급, 수술할때 수술비 차례 차례 지급하는 방식이 있습니다 몸도 성찬은데 계속 일일이 지급받아야 하고 훗날 의료기술 발달로 암이 수술 없이 레이저라던가 다른 방식으로 치료가 된다면 보험료를 못받습니다 그래서 암보험금 지급방식은 진단금 위주로 하세요	손해보험 생명보험 두 보험의 가장 큰 차이점을 얘기하자면 실손보장입니다실손보장이란 실제 본인이 병원에 의료비를 지급하는 돈을 말합니다 생명사의 경우 정액제라서 보험 가입시 처음에 정한 액수,한도를 넘어서면 나머지는 본인이 지불해야 합니다 보험금 지급은 4일째 지급이 됩니다 하지만 손해보험사는 본인이 실제 병원에 갔을때 내는 상해 및 질병 의료비를 90% 전부 다 보장해 줌과 동시에 입원시에도 3일 지나서가 아닌 그날 당일부터 입원일당이 지급됩니다 (질병이나 상해로 입원시 당일부터  지급됩니다) 그러므로 의료실비보험은 실손보상이 가능한 손해보험으로 드는것이 좋습니다 근데 역시 세월이 흐르면서 이런 구분이 거의 없어지고 어느 보험사든 실손보상으로 선택하시면 되고 혹시 실손보상이 없으면 손보사에서 실손보상으로 하세요
남,녀 특정암 고려해서 설계하기 남자와 여자 신체구조가 다르므로 발병하는 암종류도 다릅니다 여자의 경우는 자궁암,유방암 여성 특정암이 있고 남자의 경우는 전립선암이 있으니 가입하시는 분의 성별에 따라서 남,녀 특정암에 대비하세요	의료실비보험은 3년에서 5년마다 한번씩 갱신 세월이 흐르고 물가가 오르면 의료비도 비싸지므로 보험사에서는 보험을 3~5년에 한번씩 갱신해 오른 의료비 만큼 보험료를 올립니다 이를 갱신형이라 하고 의료실비보험은 대부분 갱신형이고 암보험의 경우는 거의 비갱신형입니다 비갱신형이 있다면 모든 보험은 비갱신형으로 해야 보험료를 절약할 수 있습니다
보장기간에 유의 암보험의 경우 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아닙니다 대략 가입완료가 되는 시점에서 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있고 보험금 100% 보장 받을 수 있는 기간은 보험회사마다 다른데 1년에서 2년입니다 가능한 빨리 보장받는 업체에서 설계하는 것이 유리합니다	중복보장 피하기 정액보상은 수많은 보험에 같은 보장을 중복 가입해도 모두 가입한 금액이 지급 되지만 의료실비 같은 실손 보장은 한개의 보험에서만 보장 받습니다 예전에 가입한 보험의 보장과 중복 설정하면 따블로 보장되는줄 아시는데 보장이 겹치면 보험료만 낭비되고 보장은 못받습니다 그러므로 예전에 가입한 보험이 있다면 중복되는 보장은 피하세요
손해보험 생명보험 결국에는 구분 없습니다 손보사 생명사의 차이는 암보험의 경우 생보사에선 진단금 위주로 주었고 손보사에서는 진단금,입원,수술등차례 차례 지급해 주는 방식이었습니다 그리고 암진단금의 경우 손보사가 생보사보다 절반의 금액을 주었었는데 요즘에는 이런 경계가 무너지고 가입하려는 상품에 따라서 옵션으로 고를 수 있습니다	이것만은 꼭 확인 보상하지 아니하는 치료와  통원/입원치료시 본인이 부담해야 하는 금액은 꼭 체크해봐야 합니다 의료실비보험은 최대 실제치료비 90%를 보상해주고 있습니다
암보험 정액 보상시 중복보장 가능 정액보상으로 가입하게 되면 몇개의 보험에 암보험을 가입해도 암 진단시 각 각 보험회사에서 가입한 금액 모두를 중복 보장 받습니다	의료실비보험에서 사망보험금은 빼거나 적게 가능한 모든 보장을 받으면 좋지만 이것 저것 넣으면 보험료가 너무 높아져 부담이 있습니다 난 꼭 사망보장을 받으시겠다는 분들은 추가 하시면 되구요 보험료 아끼시려는 분들은 가능한 적게 하거나 빼셔도 됩니다 의료실비보험에서 보장하는 사망보장은 질병과, 상해, 재해사망시로 정해져 있는데 재해 사망은 사망사고중 가장 확률이 낮고 질병사망 역시 중대질병에 걸려도 치료하면서 살아가시는 분들이 많기 때문에 보험료만 높일 가능성이 매우 크므로 꼼꼼하게 따져보세요 (암보험도 동일)
보험비교사이트를 이용해 가능한 많은 보험 비교하기 많은 보험을 비교하기 좋고 공정한 정보를 얻어 가입하기 좋습니다 한 사이트 내에서 수많은 보험사들이 경쟁을 하고 있어 평균 적으로 10%~20% 저렴하게 가입이 가능하고 첫회 보험료 50% 할인도 챙기세요	<<동일